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作者：小赢4月份的时候，猿宝写了一篇关于《重大疾病界说修订版规范深度解读》的推文，其时是针对新界说修订意见稿的解读。时隔半年，现在靴子落地，11月5日，重疾险新界说，正式宣布，新规范的过渡期设置到2021年1月31日，也就是说，从2月1日开始，所有的重疾险，都将适用新界说。相较3月31日公布的的征求意见稿，终版有许多调整，好比：轻症的保险金额上限，从不高于20%上调至30%；对超出31种重大疾病的新增病种，不再强调发病率和重叠性；还规范完善了部门疾病界说的文字表述等...,那么新规究竟对作为客户的你有哪些深切的影响呢？01 重疾之首--恶性肿瘤赔付更严苛恶性肿瘤的赔付，对于每一小我私家都很是重要，因为恶性肿瘤是实际获得赔付率最多的重大疾病，约莫在60%~80%，以致更高。

所以，对恶性肿瘤相关界说的调整，一定带来赔付上相对显著的变化。1. 明确交接性恶性肿瘤不再作为重疾赔付，也不作为轻度恶性肿瘤赔付，更详细的看轻症里的“恶性肿瘤--轻度”的相关界说：接壤性肿瘤，是一种在良性和恶性之间的肿瘤，是指组织形态和生物学行为介于良性与恶性之间的肿瘤，也称为中间性（或中间型）肿瘤。常见于卵巢，子宫，宫颈以及大肠等，如接壤性浆液性肿瘤（如接壤性浆液性囊腺瘤）、接壤性粘液性肿瘤（如接壤性粘液性囊腺瘤）、接壤性透明细胞肿瘤、接壤性Brenner瘤；另有一些接壤性病变：是指组织形态和生物学行为介于良性与恶性之间的病变。除接壤性肿瘤外，接壤性病变还包罗恶性前病变，如鳞状上皮和腺上皮的异型增生（不典型增生或上皮内瘤变）。

常见的接壤性病变有子宫颈上皮内瘤变（CIN）、乳腺导管上皮内瘤变（DIN），子宫内膜庞大性增生等。在现有重疾理赔实务中，接壤性肿瘤以女性为主，各家保险公司基本根据重疾来赔付。在裁判文书网上以接壤性肿瘤为关键词搜索到的案件，保险公司主张不赔付的，基本都不被法院支持。

好比下面这个《李娟与太平人寿保险有限公司江阴支公司康健保险条约纠纷二审民事讯断书》（（2015）锡商终字第00898号）。2. TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌，被纳入轻症赔付。

甲状腺癌的调整为什么影响这么大呢？看看下面平安人寿和中原人寿2019年年度理赔陈诉数据就知道了。一句话讲，恶性肿瘤不管对男性还是女性，都是赔付最多的重疾（60%~80%）；而甲状腺癌又是赔付最多的恶性肿瘤，而且女性大于男性（43.2% VS 29.72%）。甲状腺癌包罗乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。

其中甲状腺乳头状癌最常见，这部门约占85%-90%的份额，而据行业论文《美国癌症团结委员会甲状腺癌分期系统（第8版）修订对甲状腺乳头状癌分期的影响》，对2013年-2015年因甲状腺乳头状癌在中国医学科学院北京协和手术的4265例患者的研究，相对于第7版，第8版分期尺度下，许多高分期的患者被降期，最终93.%的患者分期为1期。那详细多大比例的甲状腺癌属于分期为1期呢？如下图为例：3.神经内排泄肿瘤，明确被降级为轻症赔付。在现行的神经内排泄肿瘤理赔实务中，基本根据重疾理赔。

保险公司认为不应该纳入重疾赔付的决议，在法院的讯断中也基本不被支持。好比下面这个《新华人寿保险股份有限公司松原中心支公司与王淑波保险条约纠纷二审民事讯断书》（(2017)吉07民终1695号）。

02 扩展疾病到31种并对多种重疾的界说做了优化新规在原有25种重疾界说规模的基础上，新增了严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，扩展为28种重度疾病。并将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种高发疾病，新增了对应的3种轻度疾病的界说，扩展了保障规模。本次修订笼罩多种重疾——重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，以及神经类疾病，好比严重脑中风后遗症，瘫痪等，对相关界说做了优化。

详见下面这个枚举：如果购置的是现在旧规的产物，实际治疗中根据最新的医学进步后举行的治疗，严格来讲不满足旧规产物条款，是不是就一定没法获得赔付呢？凭据2019年10月31日，银保监会公布的《康健保险治理措施》第23条：所以不用过分担忧，如果您买的是旧划定义的重疾产物，当未来临床医学发生变化时，也是可以根据最新的医学诊断尺度申请理赔的。作为保险经纪人有协助客户索赔的业务，如果发生拒赔后，您可以联系猿宝帮您专业索赔。

03 新规限定轻症赔付比例不得高于30%新增的三种轻症，就各家公司的主力型产物来讲，基本都已经被笼罩。影响较大的，是修改轻症的赔付比例。新规要求，对于统一界说的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。

这相比起平安、国寿、泰康等公司，轻症赔付仅20%来讲，已经进步较大。但现在行业内其他竞争型公司，轻症赔付比例大多为35%，40%和45%，以致更多。因此，新规出台后，这些轻症的赔付比例都市归一化到30%。站在客户的角度，这一点的修改，肯定是一定水平的降级。

04 新规产物会降价么虽然新规中将恶性肿瘤理赔率较大的甲状腺癌列为轻症，可是大多数产物都含了轻症宽免，而I期甲状腺癌，无论是在重疾还是轻症，都被宽免，这部门成本不会因界说调整而淘汰。另外，甲状腺癌挪到轻症之后，在多次给付重疾险里，轻症理赔完，若未来客户得了其他癌症，那他另有可能再拿一次癌症理赔。而在现行划定里，不管什么癌，拿一次癌症赔付责任肯定就竣事了。所以这样一来，保险公司面临的风险并没有淘汰。

终身重疾订价的主要影响因。

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